주택 융자의 Interest rate(이자율)과 Comparison rate(비교율)은 무엇인가?

이자율은 대출액(또는 잔액)에 대해 연간 얼마의 이자를 물릴지를 반영한다. 이것은 당신의 월 상환액에 영향을 미친다.

반면 비교율은 이자율에 대출과 함께 발생하는 대부분의 수수료(fees)와 요금/비용(costs)을 합친 것이다. 대출 신청자들이 대출 원가를 보다 정확하게 파악해 주택융자 상품 비교가 용이하도록 하기 위한 것이다.

● 비교율은 어떻게 계산되는가?

예를 들어봅니다. 표시되는 주택 융자 비교율은 상환기간은 25 년, 대출금 $150,000 를 기준으로 계산된다. (자동차 융자의 경우, 5 년 상환 $30,000 을 기준) 비교율은 다음을 고려한다.

- 이자율(interest rate) : 일정한 기간이 경과한 후 대출에 적용되는 상환금리 포함

- 수수료(fees) 및 요금(costs) : 설정 수수료(establishment fees) 및 평가 수수료(valuation fees)와 같은 초기 비용 및 월별 또는 연간 수수료와 같은 지속적인 비용(ongoing costs)등을 포함

- 상환빈도(repayment frequency) : 매주, 격주, 매월 등과 같은 상환금의 빈도

비교율도 대출과 관련된 모든 수수료를 고려하지는 않는다. 예를 들어 조기상환 수수료(early repayment fees), 재도입 수수료(redraw fees)등은 포함되지 않는다. 또한 특정 상황에서 발생하는 수수료 면제(fees waivers)와 상쇄계정(offset accounts)과 같은 잠재적 비용절감 옵션은 고려하지 않는다.

또한, 인지세(stamp duty) 등 부동산 구입에 일반적으로 적용되는 정부 수수료와 같은 외부적인 요금은 포함되지 않는다.

● 비교율이 큰 차이를 만드는가?

대출금의 비교율은 광고등을 통하여 소개되는 이자율이 동일한 두 대출 상품 간의 상당한 원가 차이를 드러낼 수 있다.

이자율만 따진다면 두 대출이 같은 비용이 든다고 생각할 수도 있다. 그러나 이 비교율은 한 대출 상품이 다른 대출 상품보다 더 비싼 지 여부를 밝히는 데 도움이 될 수 있다.

● 이것이 어떻게 작동하는지 가상의 예.

당신의 상황에 맞는 최선의 대출을 선택하는 것은 수년에 걸쳐 수천 달러의 수수료 절감을 의미할 수 있다. 비교율을 확인하면 총 연비 부담이 있는 대출을 선택하는 데 도움이 될 수 있다. 그러나 더 비싼 대출은 상계계좌(offset account), 재도입시설(redraw facility) 또는 휴대성(portability)과 같은 서로 다른 기능을 제공할 수 있으며, 이는 대출의 전체적인 가치에 기여할 수 있다는 점에 유의해야 한다.

●  비교율은 어디서 찾으십니까?

대출기관들은 주택대출 이자율을 광고할 때마다 비교율을 표시하도록 법적으로 의무화돼 있다. 예를 들어 25 년간 15 만 달러의 대출을 기준으로 변동금리 3.29%, 비교금리 3.70%라는 문구와 함께 주택대출 광고를 볼 수 있다. 대출기관들은 또한 비교율의 정확성에 대한 관련 경고를 포함해야 한다.

대출자(대출기관)가 대출기간 동안 비교율, 이자율, 상환해야 할 총액을 포함한 정보를 명시해야 하며, 이러한 정보는 핵심 사실 표(fact sheet)를 통하여 확인이 가능하다.

융자브로커를 통하여 주택 대출을 신청하는 경우에도 이와 같은 비교율과 이자율 정보를 확인할 수 있다.

작성자: 강완순 (Mob 0412-232-889)

출처: https://www.canstar.com.au/home-loans/comparison-rates-explained